Un juez de la corte federal en Texas ha derogado la regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que limita las tarjetas de crédito “excesivas” a tarifas atrasadas a $ 8.
El juez Mark Pittman, quien ya había bloqueado el CFPB para implementar límites de tarifas, ha decidido que la regla prohibiría ilegalmente cargos “razonables y proporcionales”.
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La demanda presentada por la Asociación Americana de Banqueros y la Cámara de Comercio de los Estados Unidos argumentó que las reglas adoptadas durante la administración Biden causaron un “daño irreparable”, reduciendo la disponibilidad de crédito y exigen que los emisores de tarjetas de crédito pasen los costos de procesamiento de pagos atrasados a los titulares de tarjetas pagados a tiempo.
Según la nueva administración Trump, el CFPB no solo se opuso a la lucha contra las demandas, sino que también se unió a una coalición de empresas que exigían reglas.
En una declaración conjunta, la coalición se llamaba la orden del juez, “la victoria de los consumidores y el sentido común”.
Los grupos de consumo argumentan que el fallo tendrá un grave impacto negativo en los titulares de tarjetas de crédito.
“La decisión permitirá a los grandes bancos ejercer a los consumidores con un ajuste de $ 10 mil millones por año, cobrando mucho más de lo que la tarifa de extensión para aplazares costaría mucho más para cobrar”. “Esta es otra forma en que las acciones de la administración actual están alineados en los bolsillos de negocios ricos, al tiempo que aumentan los costos y se esfuerzan por los presupuestos de las familias trabajadoras”.
La regla de la tarjeta de crédito habría sido aplazada por las tarifas.
El Congreso prohibió las tarifas de aplazamiento de tarjetas de crédito excesivas cuando aprobó la Ley de Tarjeta de Crédito de 2009, pero el CFPB argumentó que las compañías de tarjetas de crédito usan las lagunas regulatorias para aumentar sus resultados.
Las reglas de tarifa diferida de CFPB bajo la Ley de Tarjeta habrían reducido la tarifa diferida por tarjeta de crédito por defecto de alrededor de $ 32 a $ 8.
Las tarifas tardías son la principal fuente de ingresos para las compañías de tarjetas de crédito. El CFPB estimó que generó alrededor de $ 14 mil millones en 2022.
Las nuevas reglas no descartaron tarifas de aplazamiento. Se habrían limitado a lo que el CFPB consideró en ese momento “racional y proporcional”. Las reglas permitieron a los emisores de tarjeta de crédito cobrar $ 8 o más si pudieran demostrar que la tarifa no era suficiente para compensar los costos asociados con los costos retrasados. Las reglas no impidieron que otras medidas tomen medidas para evitar pagos atrasados, como aumentar las tasas de interés o reducir las líneas de crédito.
El CFPB dijo que la regla “espera aumentar el deseo de promover los pagos a tiempo, ya que las compañías de tarjetas de crédito reducen los incentivos para construir modelos de negocio con tarifas tardías.
La regla del período tardío nunca funcionó
El 7 de marzo de 2024, dos días después de que se finalizaran las reglas de CFPB, la Asociación Americana de Banqueros, la Asociación de Banqueros de Consumidores, la Cámara de Comercio Americana y otros tres grupos empresariales presentaron una demanda en la corte para impugnar las nuevas reglas y otorgar una orden judicial preliminar para evitar que entraran en vigencia más adelante este año.
En una declaración conjunta, los demandantes argumentaron que el CFPB “extiende la autoridad legal, proporciona un análisis y razonamiento inadecuados, y logra resultados predefinidos que finalmente dañan a los consumidores responsables de la protección”. También argumentaron que el límite de $ 8 dólares en las tarifas tardías está por debajo del costo real que cubre esos pagos atrasados.
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Los defensores del consumidor siempre han desafiado el reclamo.
“Realizamos una increíble cantidad de investigación que incluye un análisis de los datos proporcionados por la industria bancaria. Determinar $ 8 sería costoso para los bancos para tratar los pagos lentos, dijo Wu de NCLC a la chequera.
Consejos de chequera
Independientemente de las tarifas atrasadas, es importante pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo cada vez, incluso si solo realiza el pago mínimo. Si paga tarde, su puntaje de crédito caerá dramáticamente.
Una encuesta informada por el consumidor encontró que la razón más común por la que las personas pagaban tarde era que pensaban que ya habían pagado sus facturas (27%) o que no conocían la fecha de vencimiento (12%).
Puede evitar ambos problemas registrándose para recordatorios de facturas mensuales a través de texto o correo electrónico y registrándose para Autopay. Si no puede permitirse pagar el saldo completo (esta es una forma sensata de usar una tarjeta de crédito), al menos configure un conjunto mínimo de autopay. Pagar el recuento mínimo es un pago por el tiempo. Siempre puede pagar más si su presupuesto lo permite.
Consumer Reports recomienda pagar digitalmente o por teléfono en lugar de enviar un cheque por correo electrónico. Es más seguro y no necesita preocuparse por los retrasos en la entrega postal.
Normalmente paga a tiempo, pero una vez que esquía, el emisor de la tarjeta de crédito puede renunciar a las tarifas atrasadas si llama y pregunta cuidadosamente. Una encuesta de 2020 realizada por Bankrate.com encontró que el 82% de las personas que renuncian a las tarifas de aplazamiento de la tarjeta de crédito tienen al menos algo de alivio.
“Por supuesto, esto no es algo que pueda hacer esto todos los meses”, dijo Ted Rothman, analista senior de la industria de Bankrate.
Según el análisis de mercado de Wallet Hub, algunas tarjetas de crédito, como la tarjeta de visa Petal 2, la tarjeta Apple, la tarjeta Citi Simplicity y la tarjeta Attune Wells Fargo, no cobran tarifas de pago tardías.
Checkbook.org es una organización sin fines de lucro con la misión de ayudar a los consumidores a obtener un buen servicio y bajos precios. Esto se hace proporcionando información imparcial, asesoramiento e información de precios. Los consumidores respaldan las chequeras y no reciben dinero de proveedores de servicios que los evalúen. Puede acceder a Herb en su sitio web consulman.com.
