Colleen Steele ha visto cómo los fondos federales para préstamos hipotecarios, financiados por prestamistas que conocen a los prestatarios y viven entre ellos, pueden transformar las comunidades nativas.
Desde que la organización sin fines de lucro de Steele, Mazaska Owekaso Otipi Financial, se unió al Programa de Demostración del Departamento de Agricultura de EE. UU. en 2019, el prestamista con sede en la Reserva Pine Ridge ha financiado 13 hipotecas con $2,2 millones, brindando préstamos hipotecarios asequibles a comunidades nativas que de otro modo carecerían de opciones de financiamiento.
“Fue muy útil”, dijo Steele a Tribal Business News. “Ha sido muy eficaz y ha ayudado a las familias de la reserva a convertirse en propietarios de viviendas y generar capital”.
Ahora, el Senado ha aprobado una legislación para ampliar y hacer permanente el programa que hace que estos préstamos estén disponibles. El viernes, el Senado aprobó la Ley de Autorización de Defensa Nacional por 70 votos a favor y 20 en contra. Esta legislación incluye la Sección 301 de la Ley de Reforma de los Servicios de Vivienda Rural de 2025, que autoriza específicamente $50 millones para las comunidades nativas americanas y hace permanente el Programa de Demostración de Refinanciamiento de Préstamos Directos 502 del USDA.
La disposición, presentada por los senadores Tina Smith (D-Minn.) y Mike Rounds (D-Minn.), pasará ahora a un comité conferencia, donde los negociadores de la Cámara y el Senado conciliarán las diferencias entre sus versiones del proyecto de ley.
La acción del Senado se produce después de que un nuevo estudio muestre que el Programa de Demostración de Refinanciamiento de Nativos Americanos aumentó dramáticamente los préstamos hipotecarios en las reservaciones. Un informe publicado el 7 de octubre por el Centro de Desarrollo Rural Indio del Banco de la Reserva Federal de Minneapolis encontró que dos instituciones financieras de desarrollo comunitario indio, Four Bands Community Fund y Mazaska, utilizaron el programa de refinanciamiento para emitir 35 préstamos en las reservas del río Cheyenne y Pine Ridge de 2019 a 2024. Esto representa un aumento del 400% en comparación con los siete préstamos otorgados para estas dos reservas de 2009 a 2017, antes de que comenzara el programa.
El programa de refinanciamiento se lanzó en colaboración con dos Instituciones Financieras de Desarrollo de Comunidades Nativas (CDFI Nativas) en 2018 y desde entonces ha crecido hasta incluir 11 Instituciones Financieras Nativas participantes en ocho provincias. El director ejecutivo de Native CDFI Network, Pete Upton, dijo que los primeros resultados del piloto mostraron una diferencia.
“Lo sorprendente es que estas dos CDFI han dado como resultado el doble de préstamos en un año que los que el USDA ha otorgado en Dakota del Sur durante los últimos 10 años”, dijo Upton.
El programa de la Sección 502 del USDA ofrece préstamos hipotecarios a bajo interés a residentes rurales de bajos ingresos. Sin embargo, históricamente el programa ha sido subutilizado en el país indio. Las CDFI nativas, prestamistas comunitarios con profundos vínculos con naciones tribales, intervinieron para refinanciar fondos del USDA directamente a los prestatarios nativos.
El USDA dijo que no podía hacer comentarios debido al cierre del gobierno.
Matthew Gregg, economista principal del Centro Nacional de Desarrollo de la India y autor de dos artículos sobre financiación de viviendas indígenas, dijo que el proyecto de demostración destacaba una solución inmediata.
“A mi modo de ver, el Departamento de Agricultura tenía dos opciones: contratar a cientos de nativos americanos que tienen vínculos profundos con sus comunidades con la esperanza de popularizar este producto de préstamo directo 502, o trabajar con instalaciones que tienen vínculos profundos”, dijo Gregg. “Eligieron CDFI y los resultados fueron claramente positivos”.
La investigación anterior de Greg ha demostrado los desafíos que enfrentan los prestatarios nativos en el sistema de préstamos tradicional. Los prestatarios indígenas de la reserva pagaron un promedio de 141 puntos básicos más en tasas de interés y 204 puntos básicos más en diferenciales de intereses que los prestatarios blancos con perfiles crediticios similares, según un informe de investigación de 2023. En el percentil 90, los prestatarios nativos enfrentaban tasas de interés de alrededor del 9%, en comparación con aproximadamente el 5% para los prestatarios blancos.
Estas disparidades a menudo están relacionadas con la prevalencia de préstamos “únicamente para vivienda”. Los préstamos exclusivamente residenciales se utilizan para viviendas prefabricadas que no están vinculadas al terreno y tienen costos más altos y menos protección. La investigación de Greg encontró que el 39% de todos los préstamos para nativos americanos son únicamente residenciales, y el 87% de las hipotecas fabricadas en reserva entran en esa categoría.
Upton dijo que el programa de représtamos 502 mostró cómo las CDFI nativas pueden contrarrestar estas tendencias.
“Este proyecto ha confirmado que las CDFI nativas tienen la capacidad de desplegar fondos de manera más efectiva en las comunidades que conocen”, dijo Upton. “Conocen a sus prestatarios y viven en las comunidades a las que sirven”.
Steele, director ejecutivo de Mazasca, dijo que el programa ayuda a las familias de bajos ingresos de la reserva a construir o comprar viviendas. Dijo que los préstamos en Pine Ridge presentan desafíos únicos.
“No hay inventario de viviendas y realmente no hay prestamistas aparte de nosotros”, dijo Steele, señalando que Lakota Federal Credit Union es el único prestamista hipotecario local.
Steele dijo que Mazasca requiere capacitación financiera y educación para compradores de vivienda antes de que los clientes presenten la solicitud para garantizar que los prestatarios estén preparados para las responsabilidades de ser propietarios de una vivienda. Dijo que este enfoque refleja el hecho de que los prestatarios nativos a menudo luchan por depositar su confianza en instituciones externas.
“Los acompañamos durante todo el proceso”, dijo Steele. “No les damos simplemente una solicitud. Los acompañamos en cada paso del camino. Construimos una relación con ellos para que confíen en nosotros y se sientan cómodos acudiendo a nosotros”.
Steele dijo que su confianza también se extiende a la forma en que Mazaska maneja las emergencias.
“Si un miembro de la familia muere y se atrasa en los pagos de su hipoteca, no vamos inmediatamente a una ejecución hipotecaria”, dice.
Steele dijo que el programa de refinanciamiento ha simplificado el proceso de préstamo en comparación con trabajar directamente con el USDA.
“Había mucho papeleo involucrado en la solicitud de un préstamo RD”, dijo Steele. “Cuando hacemos ese programa, utilizamos nuestro propio formulario de solicitud y nuestra propia nota de crédito para obtener la aprobación. No tenemos que pasar por un largo proceso de solicitud del USDA”.
Steele dijo que el programa ha funcionado bien para Mazaska y podría beneficiar a otras comunidades tribales.
“Todos podrían usar ese dinero. Todas las demás reservas ciertamente también podrían usar ese dinero”, dijo Steele. “Creo que está funcionando bien tal como está. Está funcionando perfectamente para nosotros en este momento”.
Upton dijo que el éxito del programa le ha dado impulso en Washington. La Red CDFI Nativa está instando al Congreso a hacer que la manifestación sea permanente y ampliar la financiación.
“La Sección 301 de la Ley de Reforma de Vivienda Rural exige que este proyecto de demostración se lleve a cabo bajo el programa 502 del USDA y autoriza 50 millones de dólares específicamente para las comunidades nativas americanas”, dijo Upton.
Añadió que la expansión más allá de las dos primeras CDFI muestra el deseo de la institución financiera local de asumir la financiación de la vivienda.
“Los datos muestran que el programa ha sido un gran éxito, razón por la cual se ha ampliado a las 11 CDFI que participan actualmente”, dijo Upton. “Esto demuestra que las CDFI nativas están dispuestas a asumir este financiamiento a largo plazo y expandir sus productos”.
Gregg dijo que el éxito del programa refleja la fortaleza de Native CDFI como institución.
“Con Four Bands, que es uno de nuestros programas piloto, no estábamos involucrados en vivienda hasta que obtuvimos este gran préstamo a largo plazo del Departamento de Agricultura”, dijo Gregg. “Comenzaron a emitir hipotecas por primera vez en este programa. Desde que comenzó el programa de représtamo, han estado emitiendo diferentes tipos de hipotecas, tienen especialistas en hipotecas y han ampliado ese programa”.
Upton dijo que la lección más amplia es que invertir en CDFI nativas produce resultados.
“Este es sólo un ejemplo de que cuando se invierte en una CDFI nativa, especialmente en áreas tribales, se mueve dinero de una manera que las instituciones bancarias alternativas no lo hacen”, dijo Upton.
Brian Edwards contribuyó con el reportaje.
Sobre el autor
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Chez Oxendine (Lumbee-Cheraw) es redactor de Tribal Business News. Con sede en Oklahoma, se centra en la banda ancha, el espíritu empresarial indígena y la política federal. Su periodismo ha aparecido en Native News Online, Fort Gibson Times, Muskogee Phoenix, Baconian Magazine, Oklahoma Magazine y más.
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