Muchas pequeñas empresas se sienten un poco mejor ahora que la inflación ha disminuido y la competencia por los trabajadores se ha desacelerado. Pero las ganancias están cada vez más presionadas debido a la adopción constante de tarjetas de crédito por parte de los consumidores.
Jean Christian Baca, propietaria de Walter’s Hot Dogs en Marmaroneck y White Plains, Nueva York, estima que actualmente paga alrededor de 50.000 dólares al año en tarifas asociadas con el procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito, pero esa cantidad se debe al aumento de las tasas de procesamiento de tarjetas y al mayor número de clientes que pagan con ellas. tarjetas en lugar de efectivo.
“Cada año, el 3% de todas las ventas desaparecen sólo por el procesamiento de tarjetas de crédito”, dijo.
Los comerciantes han estado cargados durante mucho tiempo con “tarifas por deslizamiento”, un término colectivo que las empresas pagan a los bancos y compañías de tarjetas de crédito cada vez que un cliente desliza el dedo. Las regulaciones federales limitan las tarifas por uso de tarjetas de débito a 21 centavos por transacción, pero las tarifas por uso de tarjetas de crédito pueden ser mucho más altas.
Y las empresas están viendo un aumento en las transacciones con tarjetas de crédito a medida que muchos compradores abandonan el efectivo por tarjetas de plástico y aplicaciones de pago móvil. Según un estudio de la Junta de la Reserva Federal, para 2023 representarán el 32% de todos los pagos de los consumidores en EE.UU., frente al 24% en 2019. Durante el mismo período, la proporción de efectivo se redujo del 26% al 16%.
El gasto con tarjetas American Express, Discover, MasterCard y Visa en EE. UU. aumentará a 5 billones de dólares en el primer semestre de 2024, frente a aproximadamente 4,98 billones de dólares en el mismo período en 2023, según datos proporcionados a NBC News por The Nilsson Report. saltó a 250 mil millones de dólares. Cubre la industria de pagos.
Estos cambios en los hábitos de los clientes están aumentando los costos para muchas empresas. En 2023, el año más reciente para el que hay datos disponibles, los comerciantes pagaron un promedio del 2,26% en tarifas de deslizamiento en transacciones utilizando las redes de tarjetas de crédito Visa y Mastercard, dijo Nilsson. Nilsson dijo que las dos empresas representaron más de 100.000 millones de dólares de los 172.000 millones de dólares en tarifas totales por transferencia bancaria en Estados Unidos en 2023, y Visa representó el 52% del gasto con tarjetas de crédito en las cuatro principales redes de tarjetas.
Algunas de las tarifas de Visa han aumentado. El 1 de enero, la red de tarjetas aumentó dos de las tarifas por uso de tarjetas de crédito que cobra a los bancos y empresas procesadoras. La medida se produce en medio de una creciente reacción de los críticos, incluidos algunos legisladores, que dicen que las tarifas por deslizamiento son exorbitantes y que a menudo se repercuten en los compradores.
“El aumento en las tarifas de Visa probablemente significará en última instancia precios más altos para los clientes en las tiendas”, dijo Matt Schultz, analista de crédito jefe de LendingTree. “No está claro qué tan rápido sucederá, pero en términos generales, cuando estas tarifas tienden a aumentar, los comerciantes tienden a traspasar esos costos adicionales a los consumidores”.
La Coalición de Pagos de Comerciantes, un grupo de defensa respaldado por importantes restaurantes, minoristas y otros grupos industriales, estima que los recargos por visas suman un total de 100 millones de dólares al año.
“Esto no parece gran cosa, pero realmente se acumula con el tiempo a medida que aumenta el valor de cada transacción”, dijo el asesor Doug Canter, miembro del comité ejecutivo de Merchant Payments Coalition y asesor general de la Asociación Nacional de Tiendas de Conveniencia. .
La Coalición de Pagos de Comerciantes dice que estima que las tarifas por transferencia bancaria establecerán un récord de 172 mil millones de dólares en 2023, lo que le costará al hogar promedio más de 1,100 dólares. El grupo está presionando por una mayor transparencia en las tarifas de las tarjetas de crédito, una mayor competencia entre las redes y tarifas más bajas.
Visa dice que los cambios tienen como objetivo mejorar su red. Cuando los responsables de las políticas le preguntaron sobre algunas de sus tarifas de deslizamiento, la compañía dijo: “No hay ningún incentivo para establecer[tarifas]demasiado altas o demasiado bajas”.
Un portavoz de Visa dijo a NBC News en un comunicado: “Estamos mejorando constantemente nuestra red a medida que más empresas y consumidores eligen hacer negocios con nosotros. Todo lo que hacemos hace que sea más conveniente pagar con Visa. Está diseñado para ser seguro y confiable.
La Coalición de Pagos Electrónicos, un grupo de defensa que apoya redes de tarjetas como Visa, dice que las tarifas promedio por uso no han cambiado mucho en la última década, incluso cuando las ventas han aumentado. El grupo también señaló que las empresas incurren en costos únicos cuando manejan efectivo. Los deberes van desde operar una caja registradora hasta pagar tarifas de cuentas bancarias.
Diferentes empresas manejan las tarifas por deslizamiento de manera diferente. Algunas tiendas, como Walter’s Hot Dogs, incorporan el costo en sus precios. Algunas empresas están intentando animar a los clientes a utilizar efectivo. Patz Deli en Manchester, New Hampshire, cobra a los clientes una tarifa de conveniencia del 4% sobre las transacciones con tarjeta de crédito para cubrir los costos de procesamiento y el costo del equipo de la tarjeta de crédito.
“Este es un costo en el que no necesariamente tenemos que incurrir nosotros mismos porque no está en nuestra tarjeta de crédito”, dijo el propietario Pat Burns. “Es tu elección usarlo o no, no nosotros, pero somos nosotros los que nos cobran”.
Dijo que la tienda de delicatessen introdujo tarifas de conveniencia en los últimos años ante la creciente presión de los impuestos, salarios y otros gastos.
“Para cuando te llevas algo de dinero a casa a fin de mes, otras 10 personas ya han tocado ese dinero”, dijo Burns. “Al igual que con las tarjetas de crédito, incluso un poco del 3 o 4 por ciento puede ser de gran ayuda para mantener a flote una pequeña empresa”.
Los expertos en consumo recomiendan utilizar efectivo para transacciones pequeñas, utilizar tarjetas de fidelidad para aprovechar al máximo cada compra y pagar en persona en lugar de por teléfono, si es posible. Las transacciones telefónicas suelen generar tarifas más altas para las empresas debido a riesgos de seguridad.
La lucha por las tarifas de deslizamiento ha llegado al Congreso. La Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito es un proyecto de ley bipartidista liderado por el senador Dick Durbin (Illinois) y el senador Roger Marshall (republicano por Kansas) que tiene como objetivo aumentar la competencia entre las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito; Merchant Payments Union insiste en que esto es esencial.
Pero el proyecto de ley se ha estancado. Varios grupos que apoyan a los bancos, redes de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito se oponen a la medida, diciendo que perjudicaría a las pequeñas empresas y a los consumidores al limitar las recompensas.
“Las tarifas de transferencia son definitivamente muy controvertidas y han sido durante mucho tiempo un campo de batalla entre los emisores de tarjetas de crédito, las redes y los comerciantes”, dijo Schultz de LendingTree. “Siento que esta pelea sólo durará un poco más”.
