Si gana $ 100,000 al año y desea tener ese ingreso en cuenta de la inflación además de la jubilación, ¿realmente necesita ahorrar dinero? Aquí está la pregunta que el lector de GobankinkingRats Eric presentó recientemente como parte de su serie de los 100 mejores expertos de dinero. Para responder a eso, confiamos en Jamie Hopkins, CEO de Bryn Mawr Trust Advisors, director de activos de WSFS Bank y autores superventas del Wall Street Journal.
Más detalles: Ayudo a las personas a retirarse todos los días; aquí están los errores de jubilación más comunes que la gente comete
Investigue: 3 movimientos de inversión avanzados utilizados por los expertos para minimizar los impuestos y promover los rendimientos
Hopkins tiene una amplia experiencia en clientes líderes en la planificación de la jubilación y la gestión de activos. Sus ideas ayudarán a cualquiera que intente determinar la cantidad necesaria para un nido de jubilación.
Para darle a Eric una sensación amplia de lo que podría necesitar, Hopkins compartió una regla general: si tiene más de una década después de la jubilación, probablemente necesitará alrededor del 70-80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su estilo de vida.
Eric gana $ 100,000 al año, lo que significa que cuesta alrededor de $ 70,000 al año. Pero eso hace otra pregunta: ¿cuánto necesita Eric para ahorrar para generar esa cantidad?
“En breve análisis, la jubilación a 30 años requiere 25 veces esa cantidad, o $ 1,750,000 de ahorro para la jubilación”, dijo Hopkins. “Esto supone que no hay beneficios del Seguro Social. Los beneficios promedio del Seguro Social para 2025 son de aproximadamente $ 2,000 al mes, o $ 24,000 al año. Si agrega esto a la fórmula, son aproximadamente $ 1.1 millones”.
Hopkins ha dejado en claro que esta estimación es un punto de partida conservador, ya que no explica los matices de las finanzas particulares de Eric.
“Si está trabajando más allá de los 65, tiene más seguridad social o gastan menos en la jubilación, sus ahorros pueden ser mucho menores”, agregó.
Raramente hay un camino suave y perfecto que lo guiará hacia el número ideal para una jubilación cómoda. Factores externos y personales como la inflación, la salud general o la longevidad esperada pueden tener un impacto significativo en la cantidad necesaria.
“Cuando hablas del dinero que necesitas cuando te jubilas, todo comienza con suposiciones”, dijo Hopkins. “La edad de jubilación, la esperanza de vida y la inflación son los tres factores más importantes en matemáticas”.
Alentó a los lectores a considerar los objetivos de ahorro de jubilación como “objetivos de movilidad”. Rompió cómo cada uno de ellos afecta el resultado:
Edad de renuncia: renuncia a 65 o 70, ese es el problema. La forma en que responde puede cambiar drásticamente los números. “Estos años adicionales de ingresos, y menos años para reducir su cartera, marcan una gran diferencia”, dijo Hopkins. “Presionar el Seguro Social durante varios años puede tener un gran impacto”.
Esperanza de vida: uno de los mayores errores que cometen los jubilados es subestimar cuánto tiempo viven, haciéndolos vulnerables a la parte superior de sus ahorros. Hopkins recomienda planificar jubilarse durante al menos 30 años. Por supuesto, si se jubila más tarde, su período de retiro será naturalmente más corto.
Inflación: Hopkins señaló que incluso del 2% al 3% por año, el costo de vida se duplica cada 25 años. Si un lector como Eric quiere comprar un poder de $ 100,000 hoy, puede necesitar más de $ 200,000 al año en sus años de jubilación posteriores.
“Esta es una de las razones por las cuales mantener la seguridad social y la inversión del mercado es tan importante que ayuda a compensar la inflación”, agregó.
Hopkins admitió que hay mucho que considerar, pero ignorar estos factores podría significar una escasez incluso para las personas de altos ingresos.
Lea a continuación: Aquí es posible que desee invertir sus ahorros de jubilación en la pérdida 401 (k)
Muchas personas están familiarizadas con las “reglas del 4%”. Esto sugiere que el 4% de los ahorros iniciales de jubilación se retirarán anualmente, ajustados por la inflación durante más de 30 años, teniendo en cuenta una cartera equilibrada de grandes acciones estadounidenses y bonos gubernamentales a mediano plazo. Hopkins lo calificó como un punto de partida útil, pero instó a los lectores a tratarlo como una guía en lugar de una garantía.
“Morirás sin gastar un dólar de ahorros en la mayoría de las situaciones, solo el 4%. Este enfoque muestra que puede ser demasiado conservador”, explicó. “Si espera retirarse durante más de 30 años, puede reducir su relación de gasto. Si espera trabajar más tiempo y retirarse más corto, puede aumentar su relación de gasto”.
En pocas palabras, por cada $ 1 millón que ahorre, puede esperar alrededor de $ 40,000 en su retiro anual ajustado por inflación.
“Vamos a buscar casi $ 2.5 millones para respaldar un ingreso anual de $ 100,000 de nuestra inversión de 30 años sin quedarse sin dinero”, dijo Hopkins.
Sin embargo, las tasas de retiro no son la única parte importante de una estrategia de ahorro de jubilación sensata. La forma en que construye su dinero puede funcionar para sus ganancias. Hopkins describió los bloques de construcción de un plan poderoso.
Diversifique entre acciones, bonos y efectivo para equilibrar el crecimiento y la estabilidad.
Considere estrategias de segmentación de cubos o tiempo donde las necesidades de gasto a corto plazo se mantienen en activos más seguros, mientras que el dinero a largo plazo sigue invertido para el crecimiento.
Mayor flexibilidad: si el mercado es fuerte, gastará menos en el mercado negativo.
Trabajar con un asesor financiero puede ayudarlo a personalizar sus planes, como una estrategia de retiro adaptada a sus objetivos.
Si bien el trabajo de jubilación puede sonar contradictorio, Hopkins compartió que a través de trabajos a tiempo parcial, consultoría independiente o propiedades de alquiler, los ingresos que obtiene puede aliviar parte de la carga de construir un gran huevo.
“Si se está acercando a la jubilación y enfrenta una falta de ingresos de jubilación, trabajar mucho es lo más poderoso que puede hacer”, dijo. “Trabajar durante solo seis meses es igual a un ahorro adicional del 1% de sus ingresos de 30 años”.
Hopkins proporcionó la hipótesis: si el Seguro Social ofrece $ 30,000 al año y los trabajos a tiempo parcial agregan $ 20,000, los ahorros requeridos serán hasta que gane $ 100,000 al año, llegando a $ 50,000 al año.
“Es por eso que le digo a la gente. La jubilación no siempre es difícil para trabajar. En cambio, es cuando el trabajo se convierte en una opción”, dijo. “A medida que más estadounidenses fusionan empleos y jubilados, los aspectos financieros y de estilo de vida de la jubilación son más fáciles de administrar”.
Hopkins enfatizó que no hay un solo “número mágico” para los ahorros de jubilación.
“Para algunas personas, $ 2.5 millones pueden ser más que suficientes. Para otros, incluso $ 5 millones pueden no cubrir su estilo de vida y necesidades de atención médica”, dijo. “Y para otros, $ 500,000 y el Seguro Social pueden ser suficientes. En última instancia, se trata de su estilo de vida deseado, sus gastos, sus ingresos”.
En última instancia, Hopkins aconsejó a los lectores que trabajen con planificadores financieros confiables para probar sus planes y ajustarlos con el tiempo.
“Al final del día, la jubilación exitosa no se trata de alcanzar el número perfecto. Se trata de hacer planes para adaptarse a medida que se desarrolla su vida”, dijo.
Este artículo es parte de la serie de los 100 mejores expertos de dinero de Gobankingrates, y destaca las respuestas de expertos a las preguntas financieras más grandes que los estadounidenses están haciendo. ¿Tiene sus propias preguntas? Compártelo en nuestro centro, y ingresará por la oportunidad de ganar $ 500.
Más información de GobankingRates
Este artículo fue publicado originalmente en Gebankingrates.com: aquí están las cantidades que necesita para retirarse de un estilo de vida de $ 10,000:
