La exclusión financiera no es solo un problema social, es un desperdicio económico. Las pequeñas y medianas empresas son la columna vertebral de la economía global, pero muchos consideran que el capital es difícil de acceder porque no son potenciales y el sistema financiero convencional no está estructurado para servirles.
En riqueza, Adam Smith escribe: “No es la misericordia de un carnicero, cervecero o panadero que honremos los beneficios propios, no la merced de una cena, un cervecero o panadero”. Esto significa que si la empresa puede operar de manera eficiente, el mercado funcionará de manera más efectiva. Pero hoy, los bancos continúan ignorando a millones de pequeñas empresas porque no se ajustan al antiguo modelo de crédito. Esta no es solo una oportunidad para que el emprendimiento se pierda, sino un fracaso en el sistema financiero para obtener fondos donde sea más necesario.
Las tendencias económicas actuales brindan apoyo para este problema. Se proyecta que el PIB del Reino Unido crecerá a solo 1.7% en 2025, con el 49% de las PYME conscientes del acceso al deterioro financiero (British Chambers of Commerce, 2025). Mientras tanto, las soluciones innovadoras de FinTech ofrecen modelos de financiación más inteligentes y sensibles, pero la adopción es más lenta debido a las barreras regulatorias e inercia del mercado.
Escribí sobre esto
Inclusión financiera en 2025: ¿FinTech finalmente cerrará la brecha?Exploré las formas en que las evaluaciones de riesgos anticuadas pueden eliminar sistemáticamente a las empresas prometedoras, suprimir la competencia del mercado y limitar el crecimiento económico.
Después de haber trabajado tanto para bancos como para fintech, he observado cómo la exclusión financiera limita la competencia, ralentiza la innovación y evita que las empresas alcancen su máximo potencial. Discutí esto
¿Por qué los fondos no simulados son el futuro para las pequeñas y medianas empresas?– Pero las finanzas no diluidas son más que una alternativa. Es el futuro de los préstamos para pequeñas empresas.
En este artículo, lo desglosaremos.
La exclusión de la financiación tradicional limita la productividad económica
¿Por qué los modelos de financiación alternativos se ajustan mejor a las necesidades comerciales modernas?
Cómo las instituciones financieras y las fintech se adaptan para promover la inclusión real
La exclusión financiera no es solo una cuestión de equidad, es una cuestión de garantizar que el capital esté dirigido a los lugares más útiles. El sector financiero tiene opciones. Modifique su enfoque para financiar pequeñas empresas o continúe dejando el crecimiento económico a la mesa.
1. Costos económicos de exclusión económica
La exclusión financiera no es solo un problema para las empresas desatendidas, sino que está causando un crecimiento económico. Las pequeñas y medianas empresas representan más del 90% de las empresas en todo el mundo, pero muchas están excluidas de los fondos convencionales debido a modelos de riesgo obsoletos y estándares de préstamos estrictos. Esta brecha no solo perjudica a las empresas individuales, sino que también socava la competencia del mercado, suprime la innovación y ralentiza la creación de empleo.
Oportunidades económicas perdidas
Las últimas estimaciones muestran que la brecha de financiamiento global de PYME supera los $ 5 billones (Banco Mundial, 2025). En el Reino Unido, las pequeñas y medianas empresas representan más del 60% del empleo del sector privado, pero casi la mitad de ellas luchan por acceder a las finanzas (British Chambers of Commerce, 2025). Este límite de brecha de financiación:
Invertir en tecnología y expansión, ralentizando el crecimiento empresarial.
Reducir la capacidad de empleo y la creación de empleo.
Compitiendo en el mercado, permitiendo a las grandes empresas titulares integrar sus posiciones.
Un sistema financiero que no puede atender a pequeñas y medianas empresas es más que un problema para los dueños de negocios. Este es un fracaso en la asignación de capital que trae de vuelta toda la economía.
Los modelos de crédito están desactualizados
Los bancos tradicionales dependen de préstamos basados en garantías, puntajes de crédito estrictos y estados financieros históricos. Esto no explica las posibilidades de las PYME digitales primero y de alto crecimiento. Como resultado, muchas compañías viables son rechazadas a pesar de tener flujos de efectivo saludables y modelos escalables.
Lejos de permitir la inclusión, estos modelos financieros heredados perpetúan y desproporcionan los desequilibrios existentes.
Negocio nuevo y rápido con archivos de crédito delgados.
Las mujeres y las empresas propiedad de minorías muestran que recibe significativamente menos fondos que sus homólogos.
comercio electrónico, SaaS e industrias de prensa de activos. El crecimiento no depende de los activos físicos.
El principio de Adam Smith de la eficiencia de libre mercado de Adam Smith comanda que su capital debe fluir a la ubicación más productiva. Sin embargo, el sistema financiero actual no asigna fondos de manera eficiente, lo que permite a las empresas resistir procesos torpes y obsoletos solo para acceder a la capital que necesitan para florecer. Aquí es donde los modelos de financiación alternativos pueden convertirse en cambiadores de juego no solo para las empresas, sino para la economía en general.
2. Casos comerciales para la inclusión financiera
La inclusión económica a menudo se enmarca como una obligación moral, pero sus ventajas van mucho más allá de la ética. La apertura del acceso al capital para pequeñas y medianas empresas promueve la innovación, mejora la competencia y promueve la resiliencia económica a largo plazo. Si el sistema financiero no puede servir a empresas potenciales, la economía se perderá la creciente productividad, la creación de empleo lenta y la industria se volverá menos competitiva.
FinTech pronóstico para 2025: ¿Qué sigue?
Desbloquear las posibilidades del mercado
Existen beneficios económicos medibles para aumentar el acceso financiero para pequeñas y medianas empresas.
Crecimiento del PIB: las PYME más inteligentes y capitalizadas son más abiertas, lo que hace que los países sean más productivos.
Promover la creación de empleo: las empresas pequeñas y medianas crean un gran número de nuevos empleos, pero la exclusión financiera reduce las capacidades de creación de empleo.
Construir resiliencia en el mercado: un mercado de pequeñas empresas diversificadas y bien cooperativas evita la dependencia excesiva de las grandes empresas.
Un informe reciente de McKinsey encontró que mejorar la inclusión financiera de las PYME daría como resultado hasta $ 3.7 billones en el PIB global para 2030 (McKinsey, 2025). No es solo una cuestión de distribución de capital. Es una posibilidad perdida de potencial económico que afecte el desempeño general del mercado.
Por qué falta las finanzas tradicionales
El modelo de préstamo tradicional se basa en las siguientes evaluaciones de riesgos obsoletas:
Un largo historial crediticio que excluye a las compañías de alto crecimiento en etapa temprana.
Los requisitos basados en la garantía dificultan que las compañías de iluminación de activos (como SaaS, comercio electrónico) se ajusten.
El proceso de suscripción manual conduce a decisiones de crédito lentas e ineficientes que no pueden acomodar la velocidad de las pequeñas empresas de hoy.
Estas restricciones son desproporcionadamente dolorosas:
Las empresas nativas tempranas y digitales dependen de flujos de efectivo en lugar de activos tangibles.
Los estudios de investigación muestran que las mujeres y las empresas de pequeña tamaño reciben fondos significativamente más bajos que sus homólogos.
Empresas impulsadas por exportaciones y de alto crecimiento que probablemente requerirán fuentes de capital más rápidas y flexibles.
El papel de los modelos de financiación alternativos
El nuevo modelo financiero está sacudiendo el modelo de préstamo tradicional, que ofrece un capital más asequible y flexible.
Los productos de préstamos flexibles con pagos minimizarán la presión sobre las pequeñas y medianas empresas, adaptando los flujos de efectivo.
Los préstamos integrados que incorporan préstamos a plataformas comerciales elimina las fallas innecesarias de la aplicación.
Calificación crediticia alternativa utilizando análisis de datos en tiempo real en lugar de registros históricos estrictos.
Proporcionar excelentes productos financieros para las PYME no es un tema de Fringe. Es necesario liberar la próxima ola de crecimiento económico. Los bancos y las instituciones financieras se quedan atrás que se niegan a cambiar la forma en que se ocupan de las finanzas de las PYME, mientras que las alternativas de combustible FinTech reestructuran las finanzas de las PYME.
3. Estrategias para fortalecer la inclusión financiera en pequeñas y medianas empresas
Para resolver exclusiones financieras, necesita más que visibilidad. Se requiere una transformación estructural en la forma en que las empresas acceden al capital. Si bien los modelos tradicionales de recaudación de fondos siguen siendo estrictos y obsoletos, muchas pequeñas empresas carecen de visibilidad económica, enfrentan obstáculos regulatorios y limitan el acceso a opciones de recaudación de fondos personalizadas.
1. Mejorar la conciencia financiera entre las pequeñas y medianas empresas
Uno de los mayores obstáculos para las pequeñas empresas es no obtener fondos, pero poder demostrar que son elegibles para ello. Pocas compañías tienen datos financieros actuales consistentes, lo que dificulta que los prestamistas evalúen sus perfiles de riesgo.
Una encuesta reciente encontró que el 40% de los propietarios de pequeñas empresas tienen datos financieros que cumplen con sus expectativas. Esto indica una falta de transparencia financiera e inteligencia empresarial (revista Startups, 2025). Sin visibilidad del flujo de efectivo, ciclos de ingresos y obligaciones de deuda, las PYME son:
Muestre la solvencia a los prestamistas que requieren información financiera regular.
Tomamos una decisión de préstamo informada a través de pronósticos reales de flujo de efectivo.
En lugar de ser relegado a un soporte de alto riesgo, accediendo a fondos en más niveles de términos.
Soluciones: herramientas de contabilidad digital, datos alternativos y análisis financieros impulsados por la IA ayudan a las pequeñas empresas a cerrar esta brecha, lo que brinda a los prestamistas información en tiempo real sobre la salud financiera de las empresas en lugar de depender de datos históricos obsoletos.
2. Expandir modelos de financiación alternativa
La rigidez de la dependencia de los préstamos y el puntaje de crédito basado en garantías significa que muchas compañías no tienen acceso al capital. Los modelos de financiación alternativos proporcionan una estructura financiera más adaptativa y basada en el rendimiento, que incluye:
Financiación flexible para el crecimiento: aumenta los pagos para generar ingresos y hacer que el capital sea más sostenible.
Finanzas integradas: integre fondos directamente en su plataforma comercial, reduciendo la fricción y las aplicaciones manuales.
Financiación de facturas y cadena de suministro: desbloqueo de facturas no remuneradas o capital vinculado a un proceso de adquisición
La investigación de Deloitte sobre los préstamos de las PYME encontró que, si bien la suscripción tradicional no puede comprender el potencial de los negocios reales, un enfoque basado en FinTech utiliza datos de transacciones en tiempo real y análisis de riesgos de IA para mejorar significativamente la disponibilidad de fondos (Deloitte, 2025).
3. Reinventar la evaluación de riesgos en préstamos para pequeñas empresas
Los préstamos tradicionales destacan datos financieros históricos y puntajes de crédito, que funcionan para empresas nuevas y adultas. Los modelos de riesgo con IA, datos de banca abierta y puntuación crediticia alternativa están revolucionando los préstamos de las PYME.
Está considerando el desempeño financiero actual en lugar de una declaración obsoleta.
Se infiere la acursión en función del análisis de comportamiento de los datos transaccionales.
Aumente el acceso a las finanzas eliminando los estrictos estándares heredados.
El informe del Banco Mundial destaca que la puntuación crediticia alternativa puede reducir las tasas de rechazo de préstamos en hasta un 30% en segmentos comerciales impagos (Banco Mundial, 2025).
El futuro de la pequeña y mediana inclusión financiera comercial
El futuro de la pequeña y mediana inclusión financiera comercial
Las empresas que no acceden a capital limitan su propio crecimiento, mientras que los prestamistas y los bancos que no innovan se abstendrán de billones de dólares en oportunidades. La tendencia a los datos financieros en tiempo real, los nuevos modelos de préstamos y la suscripción impulsada por la IA han comenzado, pero necesitamos acelerar.
El futuro de las finanzas de las PYME debe ser más rápido, más justo y más coordinado para apoyar a los nuevos negocios, no solo se ajusta perfectamente a los modelos financieros tradicionales.
¿Cuáles son los mayores obstáculos que las pequeñas empresas están siendo financiadas hoy? Hablemos.
