En medio de un aumento en las tasas de interés de la tarjeta de crédito y los atrasos han aumentado, el proyecto de ley con soporte bipartidista limitará al 10%, aproximadamente la mitad del promedio actual de cinco años.
Esta ley reduce drásticamente las tasas de tarjetas a un promedio de 21.5%. Aún así, los expertos de la industria dicen que la ley puede ayudar e interferir con los consumidores.
Senador Bernie Sanders, I-VT, patrocinador del proyecto de ley. , y R-mo. Josh Hawley seleccionó un objetivo del 10% por razones. %, “Al menos temporalmente”, mientras los estadounidenses trabajadores se ponen al día “.
Trump se ha comprometido a un límite del 10% en las tarifas de la tarjeta. ¿Seguirá?
Ahora, los dos senadores quieren vincular al presidente a su promesa.
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“Los estadounidenses que trabajan se ahogan en la deuda de tarjetas de crédito récord, pero los emisores de tarjetas de crédito más grandes se enriquecen y se enriquecen más por las tasas de interés de senderismo al mes”, dijo Holy en un comunicado. “Es una manera fácil de mantener las tasas de tarjetas de crédito al 10%, al igual que el presidente Trump hace campaña, y brindar un alivio significativo a las personas trabajadoras”.
La historia sugiere que es probable que el proyecto de ley no sea aprobado. Holy propuso un límite más modesto en 2023 con una tarifa de tarjeta del 18%. Esa escala murió. Los líderes de la industria bancaria predicen que el Congreso no será calentado por esto.
“Sé que entienden cuán problemático es esto, y creo que tenemos una fuerte resistencia”, dijo Lindsay Johnson, CEO de la Asociación de Bancos de Consumidores.
Los líderes de la industria han escrito cartas a dos senadores contra la ley.
“El proyecto de ley elimina el acceso a tarjetas de crédito para millones de consumidores y los lleva a una fuente de crédito mucho más costosa y no regulada”, escriben.
Si el Congreso limita las tasas de interés, ¿se eliminarán las tarjetas de crédito?
Las compañías de tarjetas de crédito toman riesgos al expandir su crédito a los consumidores con crédito inestable. Estos clientes a menudo pagan la tarifa más alta. Las tarjetas de crédito ganan dinero en intereses. Los ingresos también los protegen de pérdidas a los consumidores que no pagan el dinero.
Las tasas de incumplimiento de la tarjeta de crédito están en el 3%superior, las más altas desde 2011, cuando 2011 nació de la Gran Recesión. Card Company Pérdida de ortografía por defecto.
Según algunos observadores de la industria, si el Congreso obtiene un límite del 10%, la compañía de tarjetas probablemente suspenderá la aprobación de la tarjeta de crédito para personas con un historial crediticio más corto. Eso podría significar que millones de estadounidenses de bajos ingresos y financieramente vulnerables ya no podrán usar sus tarjetas de crédito, dijeron analistas. Los consumidores más jóvenes pueden no tener acceso al crédito, ya que están ingresando a la fuerza laboral y están tratando de establecer un historial de crédito.
“La verdad es que el límite del 10% es realmente, muy restrictivo”, dijo Ted Rothman, analista de la industria senior de Bankrate, un sitio de finanzas personales. “Francamente, no sería beneficioso para los emisores de tarjetas”.
Rothman y otros operan en un círculo vicioso, con altas tarifas de tarjetas y mayores pagos atrasados. Una tarifa más alta hará que algunos clientes dejen de pagar. Las compañías de tarjetas redujeron sus pérdidas al aumentar las tarifas.
Si la compañía de tarjetas de crédito no cobra una tarifa alta, los analistas dicen que dejarán de emitir tarjetas a clientes peligrosos.
“Las personas en la cima del espectro de riesgos serán completamente negaron por completo, y ahí es donde tienes un gran problema”, dice Nicholas, analista de políticas del Instituto Cato, un grupo de expertos libertario. “Las personas que más lo necesitan se cortan efectivamente del sistema”.
“Estamos comprometidos a proporcionar una gama de servicios a nuestros clientes”, dijo John Cabell, director gerente de inteligencia de pagos de la firma de análisis de consumidores JD Power.
Sin una tarjeta de crédito, los prestatarios pueden buscar opciones peores
Si la tarjeta de crédito está fuera de la mesa, los consumidores pueden buscar otras formas de crédito.
“Creo que mucha gente se sentirá atraída por ‘comprar ahora, pagando más tarde'”, dijo Rothman. El producto está ganando popularidad rápidamente, pero comenzará a asumir más deudas de las que los prestatarios vulnerables pueden pagar.
Otros consumidores pueden confiar en los préstamos de día de pago. Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo y alto fin de lucro que generalmente está programado para el próximo día de pago. Los intereses y las tarifas pueden aumentar los costos efectivos más allá de la cantidad de préstamos.
Los críticos señalan que la industria de las tarjetas ha tenido estos peores argumentos antes. La industria predijo consecuencias involuntarias de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de la tarjeta de crédito de 2009. Esto limitó el número de tarifas punitivas y emisores de tarjetas para alertar a los clientes antes de las tarifas de senderismo y más.
El análisis posterior encontró que la ley de 2009 ahorró dinero a los consumidores y un mayor acceso al crédito.
“Debemos ser muy escépticos con los cabilderos de la industria y los apologistas que dicen que las regulaciones conducen a la pérdida de acceso al crédito”, dice Carter Dougherty, Director de Comunicaciones de Financial Reform, un grupo de defensa progresivo.
Un límite del 10% puede no ser realista, pero muchos observadores de la industria culpan a las tasas de interés espirales. Mientras tanto, las compañías de tarjetas de crédito cobran márgenes récord y aumentan efectivamente las ganancias.
¿Qué pasa con el límite de tasa de interés del 20% o 30%?
La propuesta de límite del 10% podría servir como la salvación de apertura sobre si el Congreso limitará un mayor número de tarifas de tarjetas.
Las cooperativas de crédito federales no pueden cobrar más del 18% de interés en las tarjetas de crédito. La Ley de préstamo militar limita las tarifas de la tarjeta al 36% para los miembros del servicio activo y los dependientes elegibles.
“Probablemente podríamos imaginar un límite ascendente, por ejemplo, 30% o menos”, dice Cabell de JD Power.
Sin embargo, dijo que cualquier límite podría tener consecuencias negativas para los consumidores.
“Cabe señalar que estos son productos financieros de alto riesgo”, dijo. “No hay garantía. Hay préstamos que se extienden honestamente a los consumidores, pero eso cuesta dinero”.
