Cada vez más personas pagan suplementos de Medicare. ¿Quieres?

La inscripción a Medicare 2026 comienza el 15 de octubre. ¿Sabes cuánto dinero ganaste hace dos años?

Sus ingresos de 2024 determinarán si pagará el Suplemento de Medicare o el Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA) el próximo año. Los beneficiarios de Medicare y Medicare Advantage deben pagar IRMAA más la prima estándar si su ingreso imponible excede un cierto umbral. IRMAA también se aplica a cualquier cobertura de medicamentos recetados.

Se espera que las primas de Medicare aumenten en cantidades casi récord el próximo año, consumiendo una porción significativa del ajuste por costo de vida (COLA) del Seguro Social que los estadounidenses mayores pueden recibir. IRMAA puede duplicar con creces la prima mensual estándar de su seguro médico y casi duplicar la prima de sus medicamentos.

“Medicare va a ser retirado de la Seguridad Social, lo que podría ser muy doloroso”, dijo John Jones, asesor de inversiones de Heritage Financial. “El Seguro Social no podía hacer nada más que pagar Medicare”.

Sólo alrededor del 8 por ciento de los afiliados a Medicare, o 5,1 millones de personas, pagan el recargo de la Parte B de Medicare, en comparación con 1,7 millones de estadounidenses cuando el recargo comenzó en 2007 para financiar Medicare, según un informe de la Junta Administrativa de Medicare. Se espera que el número de personas que pagan IRMAA aumente a 8,6 millones para 2034.

Casi 4,5 millones de estadounidenses pagan más por los planes de medicamentos de la Parte D y se prevé que esa cifra aumente a 7,7 millones para 2034.

¿Cuánto cuesta IRMAA?

El umbral de ingresos de IRMAA para 2026 aún no se ha fijado. Sin embargo, el informe de la Junta Administrativa de Medicare estima que, además de la prima mensual estándar esperada de Medicare de $206.50 y varias primas del plan para la cobertura de medicamentos recetados, las personas de altos ingresos pagarán:

Las personas con ingresos entre $109.001 y $137.000, o declarantes conjuntos con ingresos entre $218.001 y $274.000, pagan IRMAA de $82,60 por mes en primas de seguro médico y $14,50 adicionales en primas de medicamentos. Los contribuyentes solteros con ingresos entre $137,001 y $171,000 o los contribuyentes conjuntos con ingresos entre $274,001 y $342,000 pagan. $206.50 adicionales por mes, $37.50 para medicamentos recetados. Las personas con ingresos de cobertura de $171,001 a $205,000 o declarantes conjuntos con ingresos de cobertura de $342,001 a $410,000 pagan $334.40 adicionales por mes más cobertura de medicamentos recetados. y pagar $60.40 adicionales para contribuyentes solteros con ingresos entre $205,001 y $500,000 o parejas casadas que presentan una declaración conjunta con ingresos entre $410,001 y $750,000. Los dólares pagan IRMAA de $454.30 por mes y cobertura de medicamentos recetados de $78.60 por mes para individuos con ingresos de $500,001 o más, o declarantes conjuntos con ingresos de $750,001 o más. Paga $495.60 más y $85.80 por plan de medicamentos recetados.

¿Cómo pueden las personas mayores evitar los recargos de Medicare?

Michael Chua, abogado de Paxterra Law Firm, dijo que los estadounidenses que se concentran en ahorrar tanto como sea posible para la jubilación a menudo pasan por alto el IRMAA, “y los resultados pueden ser sorprendentes”. “La gente necesita planificar. IRMAA es una mirada retrospectiva de dos años, por lo que lo que haga hoy afectará sus primas mañana”.

Idealmente, los estadounidenses planifican su jubilación a lo largo de sus vidas, dijeron los asesores, comenzando por ahorrar el dinero de sus asignaciones cuando eran niños, maximizando los planes de jubilación y el emparejamiento de empresas cuando sean adultos, y utilizando despidos y períodos de bajos ingresos mientras se quedan en casa para alentar a sus hijos a hacer conversiones Roth.

Las conversiones Roth, que mueven dinero de cuentas tradicionales antes de impuestos a cuentas Roth después de impuestos, pueden ayudar a mantener bajos los ingresos futuros y el IRMAA bajo control, dijeron los asesores.

A los 73 años, comienzan las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como las 401(k). Las distribuciones son ingresos sujetos a impuestos y, si son lo suficientemente grandes, pueden activar el IRMAA. Las cuentas Roth no están sujetas a RMD.

Nick Barr, director ejecutivo de Inspire Wealth, dijo: “A medida que se acerca la jubilación, la ubicación de sus activos se vuelve importante”. Dijo que los estadounidenses deberían intentar contribuir hasta un tercio de sus fondos a cuentas Roth antes de jubilarse y considerar pasar a cuentas Roth temprano en la jubilación, cuando los ingresos son más bajos.

Los asesores advirtieron que las conversiones Roth deben planificarse estratégicamente porque la cantidad convertida de un fondo de jubilación con impuestos diferidos a una cuenta Roth cuenta como ingreso sujeto a impuestos. Los asesores advirtieron que la conversión también requeriría efectivo para pagar impuestos.

La planificación temprana permite una mayor flexibilidad, incluido el acceso a beneficios fiscales durante la edad adulta. Por ejemplo, digamos que su ingreso personal es de $70,000 y su tasa impositiva marginal es del 22%. El siguiente tramo impositivo del 24% no se alcanzará hasta 2026, cuando sus ingresos superen los $105,700. Los asesores dijeron que el tramo impositivo del 22% podría “cubrirse” negociando pérdidas suficientes para alcanzar, pero no superar, 105.700 dólares.

¿Qué pasa si ya tengo 62 años?

Aquellos que perdieron el barco anterior deberían comenzar hoy, dijeron los asesores.

Los estadounidenses que se acercan a los 65 años, edad en la que pueden inscribirse en Medicare, deberían considerar recortar su trabajo para reducir sus ingresos. Al mismo tiempo, si puede permitírselo, realice algunas conversiones Roth.

“Uno o dos años no es tiempo suficiente para hacer grandes cambios”, dijo Boer, pero las personas pueden reducir su IRMAA al jubilarse.

También se dice que es capaz de “quitarse una tirita”. “Si no puede evitar[IRMAA]acorte su tiempo de pago realizando la mayoría de las conversiones Roth durante unos pocos años y pagando sólo IRMAA durante unos pocos años”.

Jones dijo que la gente también puede intentar demandar a IRMAA. La Administración del Seguro Social dijo que usted puede ser elegible para una reducción de prima si tiene un evento que cambia su vida, como una disminución en los ingresos de su hogar debido a matrimonio, divorcio, muerte de un cónyuge, pérdida de ingresos, pago de un acuerdo con el empleador, etc.

“Puedes fingir una conversión de Ross”, dijo Jones. “Si realiza una gran conversión Roth, sus ingresos se dispararán. Pero si tuvo un evento importante en su vida y dice que fue algo único, es posible que recupere su (IRMAA)”.

Por ejemplo, si trabaja por cuenta propia, si trabaja normalmente durante un año y realiza una conversión Roth, sus ingresos serán mayores ese año. El próximo año, debido a que sus ingresos han disminuido, puede ahorrar tiempo y escribir su apelación IRMAA. “En algunos casos, te dan dos años”, dijo Jones.

Medora Lee es la reportera de dinero, mercados y finanzas personales de USA TODAY. Por favor contáctenos en mjlee@usatoday.com. Suscríbase a nuestro boletín gratuito Daily Money para obtener consejos sobre finanzas personales y noticias comerciales de lunes a viernes por la mañana.