En muchos sentidos, medir el impacto de los recortes de las tasas de interés de la Reserva Federal es como predecir cuándo se derretirá el hielo. Sabemos que algo está pasando, pero lleva tiempo y no hay mucho que destacar.
La Reserva Federal recortó las tasas de interés a corto plazo dos veces este otoño, incluido un gran descuento de medio punto para iniciar la temporada de tasas bajas en septiembre. Los participantes del mercado esperan ampliamente que la Reserva Federal reduzca las tasas otro 45º en su reunión del 18 de diciembre.
Entonces, ¿cuáles son los resultados? Cuando se trata de dinero, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD), hipotecas y otros préstamos, a menudo se necesitan fracciones para medir el impacto.
Es posible que haya notado que la pequeña cantidad de interés que gana en su cuenta de ahorros cambia con el tiempo.
Muchas cuentas corrientes pagan una pequeña cantidad por dólar. Aún así, el efectivo entra y sale: ¿es principalmente salida? — de su cuenta al pagar sus facturas. Es la conveniencia de la liquidez lo que limita el poder adquisitivo.
En otras palabras, es difícil notar si la tasa de interés de su cuenta corriente que devenga intereses cae por debajo del promedio nacional actual del 0,07%.
Los pagos por cuentas de ahorro ya preparadas no son tan altos. El último promedio es inferior al 0,50% y también está cayendo. Pero no es aquí donde un ahorrador inteligente guardaría seriamente su dinero.
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son guardianes amigables del dinero en tiempos de tasas de interés crecientes y pagan tasas de interés del 4% al 5% o más. Actualmente, la tasa de interés está por debajo del 5% y algunas instituciones financieras ofrecen tasas de interés inferiores al 4%.
Ésta es una categoría en la que comprar realmente puede dar sus frutos. Sin embargo, se espera que estas contracciones de las tasas de interés continúen.
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Si desea tener más de $10,000 a mano, una cuenta del mercado monetario es conveniente, pero los pagos son menores. El tipo de interés medio nacional es del 0,66%.
No tiene mucho sentido.
Una mejor opción puede ser una cuenta del mercado monetario de alto rendimiento, donde las tasas de interés aún están por encima del 4%.
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Las tasas de CD han sido resistentes y han caído sólo ligeramente en los últimos meses. La tasa de interés promedio de un CD a 12 meses es del 1,83%, pero puedes encontrar mejores productos si te tomas el tiempo para comparar precios y poner tu dinero en un banco que no esté en tu ciudad.
El monto mínimo del depósito y la duración afectarán la tasa.
Detalles: Las mejores tarifas de CD del mercado
Las tasas hipotecarias son las más persistentes. De hecho, las tasas hipotecarias subieron después de que la Reserva Federal recortara las tasas por primera vez en septiembre. Los analistas dijeron que las medidas de la Reserva Federal ya están “consideradas” en las tasas hipotecarias.
El problema es que la manipulación que hace la Reserva Federal de la tasa de interés a un día que cobra a los bancos no manipula directamente las tasas hipotecarias. Estos están más influenciados por el mercado de bonos, especialmente el bono gubernamental a 10 años. Los mercados de bonos no responden a las previsiones de crecimiento económico ni a las perspectivas de crecimiento económico.
Los recortes graduales de las tasas de la Reserva Federal por sí solos no serán suficientes para reducir las tasas hipotecarias. Las malas noticias económicas, como un resurgimiento de la inflación o una recesión inesperada, podrían hacer bajar las tasas de interés. ¿Pero quién esperaría eso?
Los analistas de la industria de la vivienda de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, Redfin, Realtor.com y Zillow esperan que las tasas hipotecarias se mantengan en el rango del 6% al 7% hasta 2025.
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Las tasas de interés de los préstamos personales han estado rondando el 12% durante más de un año. Para los tres años comprendidos entre 2020 y 2022, fue de alrededor del 9,5%. Al igual que las tasas hipotecarias, les llevará tiempo volver a acercarse a ese nivel.
Aquí es donde podemos encontrar mayor paz a lo largo del día. Los intereses de las tarjetas de crédito afectan a todos, excepto a aquellos que liquidan sus saldos cada mes.
Por supuesto, es bueno aspirar a eso, pero mientras tanto, Fed, tómate un respiro. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito están aumentando de aproximadamente el 15% en 2021 a más del 21% en 2024.
Aún no se dispone de datos sobre los tipos de crédito medios tras la subida de tipos de la Fed, pero éste es un punto en el que deberíamos empezar a sentirnos cómodos. Preferiblemente pronto.
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Consejo de Yahoo Finance: la mejor manera de reducir rápidamente la tasa de interés de su tarjeta de crédito es consultar. Si realiza pagos regulares y ve que su puntaje crediticio mejora, es una buena idea llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y solicitar una tasa de interés más baja.
Y también hay dinero a largo plazo. Invertir en tu vida después del trabajo. Las tasas de interés más bajas generalmente promueven el crecimiento económico, lo que a su vez afecta al mercado de valores.
Sin embargo, las cuentas de jubilación no deberían ajustarse a los movimientos del mercado a corto plazo. Al definir su apetito por el riesgo y desarrollar su estrategia de inversión, puede prepararse para ciclos de tipos de interés de varios años.
Todo lo que necesita es una revisión anual del desempeño y una verificación de la realidad de su plan.
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